想知道利率怎么算利息公式？利息计算的核心公式为：利息=本金×利率×时间。本文将系统讲解单利、复利、等额本息等不同场景下的利息计算公式，并附真实案例演示计算过程，帮助您彻底掌握利息计算技巧，避免金融消费中的认知盲区。
一、利息计算基础概念
利息是资金使用权的价格体现，其计算需要三个基本要素：
- 本金（P）：初始借款或存款金额
- 利率（r）：通常以年利率表示，需注意是否为百分比形式
- 时间（t）：资金使用的期限，单位需与利率周期匹配
1.1 利率形式的转换
实际应用中常遇到不同周期的利率转换：
- 年利率转月利率：月利率=年利率÷12
- 年利率转日利率：日利率=年利率÷360（金融常规算法）
- 举例：某贷款年利率7.2%，则月利率为0.6%，日利率为0.02%
二、单利计算公式与案例
2.1 单利标准公式
单利计算不考虑利息再投资，公式为：
利息=本金×利率×时间
其中：利率与时间的单位需保持一致
2.2 实际应用案例
案例1：银行定期存款
某客户存入10万元一年期定期存款，年利率1.75%，到期利息为：
100,000×1.75%×1=1,750元
案例2：短期借款
借款5万元，月利率1.2%，借期6个月，利息为：
50,000×1.2%×6=3,600元
三、复利计算公式与应用
3.1 复利基本公式
复利俗称"利滚利"，其本息和公式为：
A=P(1+r/n)nt
其中：
A=本息合计
n=每年计息次数
t=年数
3.2 复利与单利对比案例
10万元投资5年，年利率5%：
• 单利终值：100,000×(1+5%×5)=125,000元
• 年复利终值：100,000×(1+5%)5≈127,628元
差异达2,628元，时间越长差异越显著
四、常见金融场景利息计算
4.1 等额本息还款法
每月还款额公式：
M=P×[r(1+r)n]/[(1+r)n-1]
M=月供
n=还款月数
案例：贷款100万，年利率4.9%，30年（360期）：
月利率=4.9%/12≈0.4083%
月供=1,000,000×[0.4083%(1+0.4083%)360]/[(1+0.4083%)360-1]≈5,307元
4.2 信用卡循环利息
计算公式：
利息=未还金额×日利率×计息天数
多数银行日利率0.05%（年化约18.25%）
五、利息计算常见问题解答
5.1 利率单位混淆怎么办？
• 确认合同标注的是年利率/月利率/日利率
• 民间借贷常说的"月息1分"指月利率1%（年化12%）
• 转换公式：年利率=月利率×12=日利率×360
5.2 遇到闰年如何计算？
金融常规按360天计算年基数，2月仍按30天计，闰年不影响计算结果
5.3 提前还款利息怎么算？
• 银行贷款：一般按实际占用天数计算
• 网贷平台：部分会收取剩余本金3%-5%的违约金
六、历史利率数据参考
中国人民银行贷款基准利率变迁：
• 2015年：一年期4.35%
• 2020年：一年期3.85%
• 2023年：LPR一年期3.45%
数据显示近十年利率呈下降趋势
七、计算工具推荐
1. Excel财务函数：
• 单利计算直接使用乘法公式
• 复利使用FV函数：=FV(利率，期数，每期支付，现值)
2. 在线计算器：各大银行官网提供的贷款计算器
掌握这些利息计算公式，您就能：
• 准确预估存款收益
• 合理比较贷款成本
• 识破不合规的借贷条款
建议收藏本文作为金融计算参考手册，遇到具体计算需求时随时查阅。