他亲手打造了亚洲排名第一的零售银行;

他被誉为亚洲最具创新精神的银行家;

他是国际公益学院董事会主席、社会价值投资联盟常务理事和轮值主席、中国企业家俱乐部理事长……他还是北京大学、清华大学等多所高校的兼职教授。

“不断创新,创造价值。”是他一直践行的理念,他就是前招商银行行长——马蔚华。

改革开放四十年,中国的金融业发生了史无前例的变化。在改革开放之初邓小平就提出:金融是国民经济的血液。改革开放以来,金融业的作用被提到了非常重要的位置。中国已经形成了完整的银行体系,除了国有控股的大银行以外,还有十几家股份制银行,以及数以百计的城市商业银行、非银行的金融机构,特别是互联网金融的兴起,大大拓展了金融的覆盖面。

远见:不抓批发业务眼前没饭吃,不抓零售业务将来没饭吃。

创新,是国家生生不息的动力。本世纪初,招行只有一千亿资产,面临离岸的风险和分行的挤兑。为了应对重重危机,马蔚华制定差异化竞争的战略,他研究了国外银行发展的经历,做出了战略性的判断,他认为银行业在未来十年会发生如下的变化:金融脱媒:资本性的脱媒和技术性的脱媒,社会融资总量里,银行的间接融资占到95%,美国银行间接融资不到30%,在企业的发展中,直接融资更加有效率。西方国家走过的路,直接融资发展非常快。所以没有把所有的目标都放在批发业务上。技术性脱媒:融资的中介+支付的平台。IT企业有技术能力做支付业务。美国比尔盖茨曾经说过,银行业如果不做改变,就是21世纪行将灭绝的恐龙。利率市场化,当时几乎所有的生产要素都已经市场化,只有银行资金的价格没有市场化。资本约束:当时还没有巴塞尔协议,做银行必须要本钱。

通过不断的研究,马蔚华认为,未来全社会的财富管理将是银行非常大的潜力市场。基础是零售业务,所以发展零售业务。但刚开始招行只有几百个网点,发展零售业务需要网点,内部也有争议。于是马蔚华在当时提出:不抓批发业务眼前没饭吃,不抓零售业务将来没饭吃。靠什么推动零售?靠业务创新。一卡通上面有二十多种功能,在二十年前是非常创新的,代替了网点功能。所以一卡通一经推出就非常受欢迎,发行量成几何级数增长。而招行也从不具备做零售业务的银行,成长为亚洲第一的零售银行。 “如果不创新,不光不能发展,并且不能存在。从客户的需求出发,走在需求的前面,才能真正吸引客户,走的长远。招行的文化孕育了创新的基因。作为行长一定要走在前面。”马蔚华总结说。

慈善金融:开启新的旅程

马蔚华在招行行长任上就倡导慈善的文化。壹基金创始之初,没有找到做人人公益的路径,招行帮助壹基金发了联名卡,消费者每办一张卡就能为公益尽一份力。在马蔚华卸任行长的当天,他就接到了李连杰和王石的电话,邀请他出任壹基金的理事长,当时他没加思考就答应了。在这之前,很多商业机构的邀约都被马蔚华拒绝了,在问到原因的时候,他认为是对于公益慈善的兴趣和热爱支持他选择了一条全新的道路。

进入慈善行业后,马蔚华发现慈善行业并不像想象的那样,在中国大家对于慈善事业的理解还很局限和误解,也限制了这个行业的发展。马蔚华认为,公益慈善本身也应该不断的改革创新,一方面慈善行业发展很快,大众做公益慈善的意愿也越来越强。但另一方面公益慈善也面临转型,传统的公益慈善留不住人才,因为是非营利组织,薪酬很低。而在发达国家,公益同样面临转型,就是把公益和金融结合起来,也就是公益金融。

用管理现代企业的方法管理公益组织,用市场的原则来配置公益资源,用金融的手段来实现公益的目的。在专访中,马蔚华提到联合国制定了一个到2030年的可持续发展计划,有17项指标,每年解决这些问题大概需要3.9万亿,公益慈善的捐赠和政府的投入大概1.4万亿,还有巨大的缺口。未来,加入让每一笔投资都既有经济效益,又有正面的社会影响力,并且大量的企业参与形成正向循环,这个问题才能根本解决。

要用一系列的商业和公益结合的创新来盘活资源,才能从根本上解决慈善面临的难题。

商业追求利益最大化,但是公益追求慈善,两者结合会不会有矛盾?

“在某种程度上会有矛盾,传统慈善解决不了这个问题。在支持传统慈善的同时,但面临新的问题必须要又创新的手段来解决。”马蔚华回答说。很多的社会问题,靠捐赠和政府是解决不了根本问题的,可以通过办社会企业来解决。社会企业不是公益机构,有盈利可以养活自己,也就可以解决一部分的社会问题。将来社会问题的解决可以通过多种模式,模式之间并不矛盾,可以相辅相成。

每一次技术革新都会带给银行业新的发展和机会

在今天科技高速发展的情况下,传统银行的业务受到很大冲击。而马蔚华认为,商业银行是有IT属性的技术公司,每一次技术革新都会带给银行业新的发展和机会。

马蔚华谈到,今天面临新的技术革命,这些都不仅改变了金融的需求,也改变了金融本身的能力。银行或者说金融,本身就是一个数据公司,高质量的数据公司。未来信息化数据化以后,银行必须要适应,要用数据化改变自己。比如利用云计算,可以大幅下降IT的成本,用人工智能研究客户的需求,就能提供更精准的服务和影响。用人工智能大数据等新技术,解决了很多以前银行解决不了的问题。银行要想生存和发展,必须研究市场的需求,现在和未来的需求。新的需求是根据经济和技术发展的结果。就像招行曾经提出“消灭信用卡”,在当时看来是不可思议的提法,但是随着现在微信支付等新手段的出现,这也即将变为现实。