在金融借贷领域，***一直是备受关注的话题。那么，年利率超过多少算***呢？根据我国《民法典》及最高人民法院的相关规定，借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，即属于***。以2023年8月为例，一年期LPR为3.45%，四倍即为13.8%。这意味着，如果借贷双方约定的年利率超过13.8%，就可能被认定为***，超出部分的利息不受法律保护。

一、***的法律界定与演变

1. ***的法律定义

***是指以明显高于市场平均水平的利率发放贷款的行为。在我国，***的认定标准经历了多次调整：

• 2015年以前：年利率超过24%即被认定为***
• 2015-2020年：年利率24%-36%为自然债务区
• 2020年8月后：采用LPR四倍标准

2. 法律规定的演变背景

随着金融市场的发展和利率市场化改革的推进，我国对***的认定标准也在不断调整。采用LPR四倍标准的优势在于：

• 更能反映市场实际利率水平
• 随市场利率波动动态调整
• 有利于维护金融秩序稳定

二、***的常见形式与识别方法

1. ***的常见表现形式

***往往披着各种"合法外衣"，常见形式包括：

• 砍头息：预先扣除利息
• 服务费、手续费等变相收费
• 复利计算方式
• 违约金条款设置过高

2. 如何识别***

识别***需要注意以下要点：

• 计算实际年化利率
• 注意合同中的附加条款
• 警惕不合理的担保要求
• 注意还款方式的设置

三、***的法律后果与风险防范

1. ***的法律后果

涉及***可能面临以下法律后果：

• 超出部分的利息不受法律保护
• 可能涉嫌非法经营罪
• 暴力催收可能构成刑事犯罪
• 影响个人征信记录

2. 如何防范***风险

防范***风险的建议：

• 选择正规金融机构
• 仔细阅读合同条款
• 保留相关证据
• 及时寻求法律援助

四、常见问题解答

1. ***的利息可以不还吗？

根据法律规定，超过LPR四倍部分的利息可以不还，但本金和合法范围内的利息仍需偿还。

2. 遇到***暴力催收怎么办？

应立即报警，并保留相关证据，如录音、短信等，同时可以向当地金融监管部门投诉。

3. 如何计算实际年化利率？

可以使用以下公式计算：实际年化利率 = （总还款金额 - 借款本金）/ 借款本金 × 365 / 借款天数 × 100%

4. 民间借贷利率上限会变化吗？

会随着LPR的变化而调整，建议关注中国人民银行每月公布的LPR数据。

五、典型案例分析

案例：2022年某地法院审理的一起民间借贷***案中，借款人借款10万元，约定月利率3%，即年利率36%。法院判决：

• 按当时LPR四倍计算，合法利率为14.6%
• 超出部分利息不予支持
• 借款人只需偿还本金及合法范围内的利息

这个案例说明：

• 法院严格适用LPR四倍标准
• ***不受法律保护
• 借款人有权拒绝支付超额利息

六、结语

了解年利率超过多少算***，不仅关系到个人财产安全，更是维护金融秩序的重要一环。建议广大民众在进行借贷活动时，务必选择正规金融机构，仔细阅读合同条款，计算实际利率，避免陷入***陷阱。同时，如果遇到***问题，要及时寻求法律帮助，维护自身合法权益。记住：理性借贷，远离***，才能确保财务安全，维护良好的信用记录。