在中国，民间借贷年利率超过一年期贷款市场报价利率（LPR）4倍即属违法。根据2025年1月公布的最新数据，1年期LPR为3.45%，其4倍为13.8%，这意味着借贷双方约定的年利率超过13.8%将不受法律保护。本文将详细解析合法利息的计算标准、常见借贷场景的利率限制，以及超出法定利率的法律后果，帮助您安全合规地进行资金往来。

一、中国法律对利息的明确规定

1. 民事借贷利率的"两线三区"原则

最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》确立了利率管制规则：

• 司法保护区（≤LPR4倍）：当前为≤13.8%，借款人必须按约支付
• 自然债务区（LPR4倍-36%）：已支付利息不得要求返还，未支付部分法院不支持
• 无效区（＞36%）：超过部分绝对无效，借款人可要求返还或抵扣本金

2. 特殊借贷形式的利率上限

不同类型的借贷适用不同标准：

二、如何计算合法利息？

1. 常见利息计算方式对比

等额本息案例：借款10万元，年利率12%，12期还款，每月还款8884.88元，实际支付利息6618.55元。若采用先息后本方式，总利息为12000元，二者差异显著。

2. 警惕这些"隐形利息"

• 服务费、管理费等变相收费（2021年杭州某网贷平台因收取"信息认证费"被认定变相提高利率）
• "砍头息"（如借款10万当即扣除2万，按8万计息仍属违法）
• 复利计算（俗称"利滚利"，仅在不超过LPR4倍时合法）

三、超出法定利息的5**律风险

1. 合同部分无效：2019年最高人民法院案例显示，约定年利率24%的条款中，超过当时LPR4倍（15.4%）部分被认定无效
2. 行政处罚风险：职业放贷人可能面临非法经营罪指控
3. 担保失效：主合同利率违法可能导致担保合同无效
4. 执行困难：法院对违法利息部分不予强制执行
5. 信用受损：违法借贷记录可能影响征信

四、常见问题解答

Q1：朋友间无息借款可以收利息吗？

可以事后补充约定，但需注意：①应以书面形式确认；②不得超过法定上限；③最好有第三方见证。

Q2：逾期利息怎么算才合法？

逾期利率可在约定利率基础上上浮30%-50%，但总和不得超过LPR4倍。如原约定10%，逾期最高可至13%-15%。

Q3：多年前的借款适用新规吗？

按"法不溯及既往"原则，2020年8月20日前成立的借贷，可适用***时利率标准或合同成立时标准（取较低者）。

五、实用建议

• 书面合同必备条款：应明确约定利率计算方式、还款方式、逾期责任等
• 资金交付证明：大额借款建议通过银行转账并备注"借款"
• 定期对账：建议每半年签署一次《借款确认书》
• 争议解决：可约定发生***时由出借方所在地法院管辖

最后提醒，2023年修订的《民事诉讼法》新增"虚假诉讼罪"条款，对于虚构借贷关系、虚增本金利息等行为将追究刑事责任。建议借贷双方遵守法律规定，必要时咨询专业律师，既能保障合法权益，又可避免法律风险。