如果不良记录已经出现在央行的征信报告之中，那就立即还上本金及滞纳金，继续保持良好的信用习惯，五年以后，不良信息被覆盖后，不良信息就彻底消除了。不过，五年消除，时间计算的起点是从还清欠款的那个月开始算起。如果一直不还款，那么不良记录就一直存在了。